Калькулятор досрочного погашения
Рассчитайте частичное досрочное погашение кредита: сравните уменьшение срока и платежа, посмотрите экономию процентов и новый график по ключевым параметрам.
Обновлено 6 августа 2026
При досрочном погашении банк предложит выбор: уменьшить срок или уменьшить платёж. Выбор делается один раз и определяет, сколько вы сэкономите — разница между вариантами измеряется сотнями тысяч рублей.
Два сценария
- Уменьшить срок. Платёж остаётся прежним, но кредит закрывается раньше. Проценты перестают начисляться раньше, поэтому экономия максимальна.
- Уменьшить платёж. Срок не меняется, зато ежемесячная нагрузка падает. Экономия на процентах заметно меньше, потому что долг продолжает работать весь исходный срок.
Правило простое: если цель — сэкономить, уменьшайте срок. Если цель — снизить нагрузку на бюджет, уменьшайте платёж.
Почему сокращение срока выгоднее
Проценты начисляются на остаток долга за каждый период. Досрочный платёж уменьшает остаток, а значит и все будущие начисления.
При сокращении срока вы продолжаете платить прежнюю сумму, из которой теперь большая часть идёт на тело долга — остаток тает быстрее, и месяцев начисления становится меньше. При уменьшении платежа остаток тоже сократился, но выплачивается он всё те же годы, и проценты успевают набежать.
Когда лучше вносить досрочный платёж
Чем раньше, тем выгоднее. При аннуитетной схеме в начале срока подавляющая часть платежа уходит на проценты, а не на тело долга. Досрочный платёж на первом году сокращает базу для начисления на весь оставшийся срок.
Тот же платёж, внесённый за год до конца, почти ничего не даёт: проценты уже выплачены, остаток мал.
Отсюда практическое следствие: даже небольшие регулярные досрочные платежи в первые годы эффективнее одного крупного в конце.
Что проверить в договоре
- Порядок уведомления. Многие банки требуют заявления до определённой даты, иначе сумма просто зависнет на счёте до следующего планового платежа.
- Минимальную сумму. Иногда установлен порог, ниже которого досрочное погашение не принимается.
- Что происходит по умолчанию. Если не выбрать вариант, банк применит тот, который прописан в договоре, — и это чаще уменьшение платежа.
- Дату списания. Досрочный платёж, внесённый в день планового, может быть зачтён иначе, чем внесённый в середине месяца.
Запрещать досрочное погашение или брать за него комиссию банк не вправе, но требовать соблюдения процедуры — вполне.
Страховка и налоговый вычет
При досрочном закрытии кредита часть уплаченной страховой премии может подлежать возврату — это зависит от условий полиса и срока обращения.
Для ипотеки есть отдельный момент: имущественный вычет по уплаченным процентам предоставляется от фактически уплаченной суммы. Досрочное погашение уменьшает проценты, а значит и потенциальный возврат — но экономия на процентах всё равно больше, чем недополученный вычет.
Что калькулятор не учитывает
Расчёт сравнивает будущие проценты до и после досрочного платежа по одной ставке. Он не знает про плавающие ставки, страховые платежи, комиссии и возможные изменения графика по инициативе банка — эти суммы нужно смотреть в договоре отдельно.
Часто задаваемые вопросы
Для экономии — срок. Платёж остаётся прежним, большая его часть идёт на тело долга, остаток тает быстрее и месяцев начисления процентов становится меньше. Уменьшение платежа снижает нагрузку на бюджет, но экономит существенно меньше.
В начале срока. При аннуитетной схеме первые платежи почти целиком уходят на проценты, поэтому досрочное погашение на первом году сокращает базу начисления на весь оставшийся период. Тот же платёж за год до конца почти ничего не даёт.
Несколько небольших, но раньше. Регулярные досрочные платежи в первые годы эффективнее одного крупного в конце, потому что каждый из них уменьшает остаток, на который начисляются проценты весь оставшийся срок.
Запрещать досрочное погашение или брать за него комиссию банк не вправе. Но он может требовать соблюдения процедуры: заявления в определённый срок, минимальной суммы, конкретной даты внесения. Нарушение процедуры приводит к тому, что деньги просто ждут планового платежа.
Тот, что прописан в договоре по умолчанию, — чаще это уменьшение платежа. Поэтому выбор нужно указывать явно в заявлении, а не полагаться на то, что банк применит более выгодный вариант.
Часть страховой премии при досрочном закрытии может подлежать возврату — зависит от условий полиса. Имущественный вычет по ипотечным процентам считается от фактически уплаченных сумм, поэтому досрочное погашение уменьшает и его, но экономия на процентах всё равно больше.
Об авторе
Артур Бурибаев
Другие калькуляторы
-
Кредитный калькулятор
Платеж, переплата и график по двум типам погашения.
-
Ипотечный калькулятор
Платеж, переплата и график ипотеки по условиям кредита.
-
Калькулятор автокредита
Платеж по автокредиту с взносом, скидкой и сроком.
-
Калькулятор валют
Перевод валют по курсу ЦБ РФ.
-
Калькулятор вкладов
Доход, пополнения, капитализация и итоговая сумма вклада.
-
Калькулятор сложного процента
Будущая сумма, пополнения, цель и сложный процент.
